住宅ローンのボーナス払いとは、毎月の返済と併用して年2回のボーナス月に一定額を返済していく方法です。ボーナス返済の割合が多いほど月々の返済額が少なくなります。

住宅ローンを契約する際に、ボーナス返済の有無と割合を決定。ボーナス支払いの割合は定められており、多くの金融機関では40〜50％（※1）を上限としています。

たとえば借入総額が3,000万円で割合を40％とする場合、ボーナス返済の額は1,200万円となるでしょう（※2）。無理のない返済計画を立てるために、適切な割合を選択することが重要です。

また、各金融機関はそれぞれ年に2回のボーナス返済月を定めています。ボーナス支給月がボーナス返済月より遅いと返済が難しくなる可能性があるため、あらかじめチェックしておきましょう。

※参照：株式会社北國銀行

※参照：SBI新生銀行

住宅ローンのボーナス払いを利用することで、月々の返済額を抑えられます。ボーナス払いは年に2回なので、それ以外の月は家計への負担を軽減することが可能です。

その他のローンや習い事の月謝などで毎月の支出が多い場合は、ボーナス払いで月々の返済額を減らすことを検討しましょう。割合ごとに月々の返済額は変わるため、金融機関のシミュレーションで確認してください。

ボーナス払いなら月々の返済額を減らせますが、返済総額は増加します。ボーナス払いの割合が高いほど返済総額は増えるので、注意しましょう。

住宅ローンの返済には、元金（借りたお金）のほかに金融機関に支払う利息が含まれています。元金が早く減るほど支払う利息が少なくなる仕組みです。

ボーナス払いは年に2回しかなく、月々の返済額も少ないため、元本が減りにくい傾向があります。元金返済のスピードが遅くなることで支払う利息が増えてしまい、返済総額が高くなるわけです。

毎月払い（ボーナス払いなし）とボーナス併用払いの返済額を、以下の条件でシミュレーションしました。

・借入額3,000万円

・借入期間35年

・元利均等返済

・固定金利

・金利1.5％（年）

※参照：三菱UFJ銀行

上記のように、毎月払いのほうがボーナス併用払いより総返済額が少ないのがわかります。また同様の条件で、割合ごとの月々の返済額やボーナス返済額、返済総額をまとめました。

住宅ローンのボーナス払いを検討する場合は、以下のポイントを押さえておきましょう。

・継続してボーナスが支払われる予定はあるか

・不測の事態に備えて毎月積み立てておく

・住宅ローン返済のほかにボーナスの使用目的がないか

・繰り上げ返済可能かどうかを検討する

より確実に住宅ローンを返済するために、あらかじめチェックしておきましょう。

継続して一定以上のボーナスが支払われる予定がないなら、ボーナス払いは避けたほうがよいでしょう。ボーナスの支給額が減ったり支給がなくなったりすると、住宅ローンの返済が困難になる恐れがあります。

ボーナスは支給額が確定しているものではなく、業績などで左右されるため注意が必要です。ボーナスが継続して支払われるか確認し、減額される可能性も考慮したうえでボーナス払いを利用しましょう。

不足の事態が発生したとき対応できるように、毎月少しずつ積み立てておくことが重要です。ボーナスの支給がなくなったり、急な出費が発生したりしたとき、貯蓄を返済にあてられます。

平均的な毎月の生活費と、貯金できる金額を計算しておきましょう。無理なく積み立てられるように、計画を立てておくことが重要です。

住宅ローン返済以外に、ボーナスを使用する目的があるか考えましょう。ボーナスを住宅ローン返済にあててしまうと、自由に使えるお金は少なくなります。

家族旅行や家電の買い替えなど、必要なときにお金が不足する恐れがあるので注意が必要です。お子さんの学費や老後の資金なども考慮したうえで、ボーナスを住宅ローンの支払いにあてても問題ないか考えましょう。

住宅ローンの返済中に資金に余裕がある場合は、繰り上げ返済を検討してください。繰り上げ返済とは、月々の返済やボーナス返済とは別にまとまった金額を返済する方法です。

元金を一気に減らすことで利息の軽減効果が期待でき、返済総額を減らせます。ただし、繰り上げ返済には手数料が発生することがあるので、あらかじめ確認しておきましょう。

住宅ローンのボーナス払いが厳しくなった際の対策は、以下の通りです。

・契約している金融機関に相談する

・ローンの借り換えを検討する

返済を滞らせないために、スピーディーに対応しましょう。

返済負担を軽減できる可能性があるので、まずは契約している金融機関に相談しましょう。ボーナス払いの割合や期間を変えるなど、返済方法を見直すことが重要です。

一方で返済方法を見直しても、あまり返済負担が減らない可能性があります。無理のない返済方法を選択するために、プロのアドバイスを参考にしてください。

住宅ローンの借り換えとは、異なる金融機関で新しい住宅ローンを借り入れて返済中の住宅ローンを一括返済することです。金利の低いローンに借り換えれば、月々の返済額や総返済額を減らせます。

借り換えシミュレーションで、月々の返済額や総返済額にどのくらい差があるのか確認してください。ただし、借り換えには諸費用がかかるので、あらかじめ調べておくことが重要です。

住宅ローンのボーナス払いには、月々の返済額が減らせるというメリットがあります。ボーナス払いの割合が高くなるほど、月々の返済額が減る仕組みです。

一方で返済総額が増えるといったデメリットもあります。メリットとデメリットを把握したうえで、ボーナス払いを利用するかどうか検討しましょう。

ほかにも住宅ローンのボーナス払いで押さえておくべきポイントや、返済が厳しくなったときの対策も紹介しました。無理なく返済するために、基本的な知識をチェックしておくと安心です。